تقديم عام

• قانون التأمين في التشريع الجزائري مر بتطورات كبيرة، حيث كان جزءًا من القانون المدني ثم أصبح قانونًا مستقلًا.
• بدأ التأمين في أوروبا بالتأمين البحري، ثم تطور ليشمل التأمين البري (مثل التأمين من الحريق) وأنواعًا أخرى مثل التأمين من المسؤولية وحوادث العمل.
• في الجزائر، كان قطاع التأمين يسيطر عليه الشركات الأجنبية حتى الاستقلال، ثم تم تأميم القطاع وإنشاء شركات تأمين جزائرية مثل CAAR وCCR.

المبحث الأول: مفهوم التأمين

1. المفهوم القانوني للتأمين

• التأمين هو عقد يلتزم المؤمن بموجبه بدفع مبلغ للمؤمن له أو المستفيد عند وقوع الخطر المؤمن منه، مقابل قسط يدفعه المؤمن له.
• أطراف العقد:
  • المؤمن له: الشخص الطبيعي أو الاعتباري الذي يحصل على وثيقة التأمين.
  • المؤمن: شركة التأمين المرخصة.
  • المستفيد: الشخص الذي يُدفع له مبلغ التأمين عند وقوع الخطر.

2. المفهوم الفني للتأمين

• يعتمد على:
  • قانون الأعداد الكبيرة: تجميع أكبر عدد من المؤمن لهم لتحمل الخسائر المشتركة.
  • حساب الاحتمالات: تقدير احتمالات وقوع الخطر بناءً على الإحصاءات.

3. موقف الفقه الإسلامي من التأمين

• الاتجاه المعارض: يرى أن التأمين يشبه القمار والربا لأنه يعتمد على الاحتمال.
• الاتجاه المؤيد: يعتبره تعاونًا على البر والتقوى، خاصة في التأمين التعاوني.
• الاتجاه المعتدل: يجيز بعض أنواع التأمين مثل الضمان الاجتماعي والتأمين التعاوني، ويحرم التأمين التجاري إذا تضمن ربا.

المبحث الثاني: عقد التأمين

خصائص عقد التأمين

1. عقد رضائي: ينعقد بتوافق الإرادتين.
2. ملزم للجانبين: يلتزم المؤمن له بدفع القسط، والمؤمن بدفع التعويض.
3. عقد معاوضة: كل طرف يأخذ مقابل ما يعطي.
4. عقد احتمالي: يعتمد على وقوع الخطر أو عدم وقوعه.
5. عقد زمني: يستمر لفترة محددة.
6. عقد إذعان: تُفرض شروطه من قبل المؤمن (شركة التأمين).

عناصر عقد التأمين

1. الخطر المؤمن منه:
   • يجب أن يكون غير محقق الوقوع، مستقل عن إرادة الطرفين، ومشروعًا.
   • أنواعه: ثابت/متغير، معين/غير معين.
   • استثناءات: الأخطار الناتجة عن الحرب أو الخطأ العمدي للمؤمن له.
2. قسط التأمين:
   • يتكون من:
     • القسط الصافي: يغطي الخطر.
     • القسط التجاري: يشمل النفقات الإدارية.
3. مبلغ التأمين:
   • في التأمين على الأشخاص: يُحدد بالاتفاق بين الطرفين.
   • في التأمين من الأضرار: يتحدد بقيمة الضرر أو الشيء المؤمن عليه.

المبحث الثالث: أركان عقد التأمين

1. الرضا

• طرفا العقد:
  • المؤمن: شركة تأمين تأخذ شكل شركة مساهمة أو تعاضدية.
  • المؤمن له: الشخص الطبيعي أو الاعتباري.
• وسطاء التأمين:
  • الوكيل العام للتأمين: يمثل شركة التأمين.
  • سمسار التأمين: وسيط بين المؤمن له وشركة التأمين.
  • الخبراء: يقدّرون الأضرار.
• مراحل إبرام العقد:
  1. طلب التأمين.
  2. مذكرة التغطية المؤقتة.
  3. وثيقة التأمين: تحدد الأطراف، الخطر، القسط، المبلغ، والمدة.

2. المحل والسبب

• المحل: الخطر المؤمن منه.
• السبب: المصلحة في التأمين (حماية المؤمن له من الخسائر).

الخاتمة

• يعتبر التأمين أداة مهمة لإدارة المخاطر وتوزيع الخسائر.
• يتميز عقد التأمين بخصائص فريدة تجعله مختلفًا عن العقود الأخرى.
• يخضع التأمين في الجزائر لتنظيم قانوني دقيق لضمان حقوق جميع الأطراف.